Жительница Усть-Каменогорска Сидорова (фамилии изменены) взяла кредит в банке на развитие бизнеса. Платила несколько лет. Потом кризис, и сумма долга перед банком осталась такой же, как при займе. Как будто не платила вовсе. Иванов взял кредит на развитие бизнеса. Заболел и не смог платить. Кредит был взят в тенге, но с привязкой к доллару. Опять же кризис. Соответственно, долг не уменьшался. Теперь Иванов с семьей живет на съемных квартирах, поскольку своей трехкомнатной он лишился.
Сколько таких историй мы насмотрелись за годы работы в журналистике и юриспруденции! Самое пугающее в этих историях не в том, что люди лишаются имущества из-за неплатежеспособности, а в закономерности безразличия к нормам договора перед и при его заключении. Каждый наш посетитель с банковской проблемой начинает разговор с того, что договор им был подписан без ознакомления, «с ходу». И читать они договор начинали в лучшем случае дома, а зачастую уже в суде, куда попали в качестве ответчиков, и когда что-либо сделать было весьма и весьма сложно, а то и невозможно.
Из договора возникают обязательства: банка перед заемщиком, заемщика перед банком. И по нормам статьи 382 Гражданского Кодекса Республики Казахстан определение условий договора зависит от сторон. Именно сторонами определяются условия. И не устраивающие сторону условия, вроде как, должны быть исключены. Но, работает ли это норма с банками?
Мы проанализировали пару договоров, и волосы у нас на головах зашевелились. Из договора, к примеру, может вытекать 20 обязанностей заемщика при одной обязанности выдать кредит у банка. И наоборот, прав у банка может быть и 20, а заемщик иногда вправе лишь погасить кредитный долг досрочно. Разве же здравомыслящий человек будет заключать подобный договор, предварительно не ознакомившись с ним? Разве этот же человек не откажется от заключения договора, если он умеет считать риски и способен спрогнозировать свое обнищание в случае независящих от него обстоятельств? Так почему же люди подписывают договоры не читая, а потом расплачиваются в прямом и переносном смыслах?
И вот, агентством правовой информации и журналистских расследований «Витязь» объявлено мероприятие «Ростовщик». Мы выступаем в роли клиентов, «жаждущих» кредита всего в 500 000 тенге на покупку машины (остальная сумма у нас уже «есть»), либо мебели – это зависит от «крутизны» посетителя в глазах банковского работника. Основная цель – ознакомиться с условиями договоров.
Приходит такой посетитель в банк и заявляет: «Мне надо взять кредит в 500 000 тенге». Затем рассказывает о целях кредитования и мило интересуется: «Мне бы договор почитать перед его заключением, чтобы знать условия, права и обязанности».
Какова реакция банковских работников? Некоторые «смерили» взглядом с ног до головы, поинтересовались наличием недвижимости, скривились при названном адресе («сталинку», значит, не желаете, с нее много не «хапнешь»?). Другие были рады расцеловать, но были ошарашены просьбой. И при этом, во всех банках, не кривившихся при слове «сталинка», выдали расчеты погашения кредита.
Мы не будем указывать попавшие в наш план банки, чтобы это не расценивалось как реклама или антиреклама. Скажем только, что не удалось нам в офисах проверенных банков (а проверить удалось не все, поскольку список довольно внушительный и играет роль нехватка времени и средств) почитать образцы договоров. Некоторые банки, правда, нам написали в ответах на запросы адреса своих сайтов, на которых можно ознакомиться с образцами типовых договоров, а есть банки, в которых это сделали их работники. Некоторые всполошились тем, что работники нам не представили подшитые в папочки образцы договора на ознакомление, хотя были обязаны это сделать. Но, есть и такие «упрямцы», которые даже считают, что не обязаны выдавать для ознакомления на руки будущему клиенту образец договора, поскольку их это не обязывает делать Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 28 февраля 2011 года № 18.
Тем не менее, некоторые банки пишут в ответах на наш запрос, что клиент вправе представить в банк протокол разногласий, если не согласен с условиями банка. Однако, на наш взгляд, человек, не подкованный юридически, вряд ли знает, что это за протокол такой, уже не говоря о том, как он пишется и куда подается! Да и не все юристы такие тонкости знают. Другие банки указывают, что до подписания договора клиент вправе отложить его заключение на необходимый срок. Но, говорили ли их работники об этом, когда работали с «клиентом»?
Хорошо, зайдем на сайты и посмотрим на имеющиеся там договоры. Ищем, ищем…. Чтобы их отыскать, как оказалось, нужно изрядно попотеть. Нет отдельных пунктов «Договоры», чтобы можно было прямо с «главной» зайти и изучить. Нужно «гулять» по сайту в различных разделах, чтобы найти нужное.
А «нужное» тоже далеко от необходимого. Мы ожидали увидеть там «пустографку» со всеми условиями кредитования, погашения, правами, обязанностями и прочими необходимыми сведениями. А обнаружили лишь «основные условия», поскольку «все существенные коммерческие условия предоставления Банком займа определяются соответствующим Договором банковского займа». Простите, но какой толк нам от этого образца, если самого существенного мы и не увидели?
В общем, по поводу предоставления договоров и самих договоров все ясно. Но, теперь рассмотрим попутный вопрос с суммами займа и возврата. Как уже было сказано, расчеты нам представили с радостью. Но, желание брать кредит у нас пропало сразу. Смотрим причину:
Банк №1 дает 500 000 тенге наличными на 60 месяцев. При ставке в 17,99 процента, погашая кредит по 20 594 тенге в месяц, мы выплачиваем 1 235 640 тенге, переплачивая 735 640 тенге и ежемесячно оплачивая 7 900 тенге за банковское обслуживание. А в чем заключено такое дорогое обслуживание? В том, что наша фамилия будет в электронных списках стоять?
Банк №2 дает кредит только в 750 000 тенге, при этом на руки выдается только 735 075 тенге. К тому же, мы обязаны заложить квартиру, определенной стоимости. Затем 4 000 тенге отдать за отчет об оценке квартиры, которую делают только определенные ТОО из определенного списка банка, 3 000 отдать за рассмотрение нашей заявки на кредит, 3 500 тенге отдать за регистрацию залога, 2 000 тенге отдать за страхование. Процентная ставка при займе на 60 месяцев составляет 21 процент.
Банк №3 дает кредит минимум в 900 000 тенге. При сроке в 60 месяцев и годовой ставке в 15 процентов, выплачивая ежемесячно по 21 410 тенге, мы переплачиваем 384 656 тенге. Уже не говоря про «головную боль» со сбором документов.
Банк №4, выдав 500 000 тенге на 36 месяцев под 25 процентов годовых и ежемесячно получая от нас по 19 879,91 тенге, получает «лишних» 215 676,76 тенге.
Банк №5 выдает на 48 месяцев лишь 436 100 тенге из оформленных 500 000 тенге, и получает 184 193 тенге переплаты.
Банк №6 получает 220 934 тенге переплаты при оформлении 527 000 тенге кредита.
Банк №7 оформляет 545 000 тенге кредита на 36 месяцев, получает 154 506 тенге переплаты.
И это ведь сумма небольшая, по сравнению с той, которую рискуют брать настоящие клиенты банков! Ожидая очереди на консультацию, мы насмотрелись и на молодежь, ожидающих «легких» денег, и на пенсионеров, поверивших рекламе, и людей среднего возраста, планирующих на долгие годы расстаться со своими полноценными доходами. Но, не видели желающих ознакомиться с договором в спокойной обстановке, и в дальнейшем минимум треть из них может оказаться неплатежеспособным ответчиком в суде.
Причиной неплатежеспособности окажется кризис, потеря работы, болезнь или даже смерть родных. И никто из клиентов не задумывается над тем, что долг надо возвращать. Они видят в перспективе лишь большую кучу денег, которая вот-вот ляжет им в карман и даст возможность купить очередную далеко не очень необходимую безделушку. Так и хочется спросить: «А вы головой подумали, прежде чем ставить в этой строчке свой автограф?»
В то же время специалисты утверждают, что закредитованность населения способна создать экономический коллапс, поскольку банки будут иметь все больше неплатежеспособных клиентов, которые, в итоге, не смогут потреблять конечную продукцию промышленности. А это приводит к разорению предприятий, сокращениям рабочих мест и безработице. В общем, потребительское и безответственное отношение к банковским займам все сводит к экономическому кризису и хаосу. И чтобы потом те же люди бегали по судам и доказывали: «Я не виноват! Это банк меня обманул!».