more1
Усть-Каменогорск °C

Последние публикации

15:36
Криминальные факты
12:18
Новая эпоха: гаджетовый тюнинг человеческого тела
15:57
По новым требованиям Кодекса...
15:42
В Восточно-Казахстанской области полицейские выявили факты функционирования финансовой пирамиды
10:58
Областной фестиваль ремесленников состоялся
12:02
4G LTE в мире: где самая быстрая сеть и наибольшее покрытие — и на каком месте Казахстан?
15:44
ЯРКОкросс собрал первые 500 участников в Усть-Каменогорске!
22:09
Акция! Готовимся к осени с соляной пещерой "Море Соли"
12:12
Tele2 и Altel компенсируют неудобства
16:25
Праздник прошел с размахом
16:17
Птичье пополнение
09:43
Altel и Tele2 – один год вместе
15:48
Со столичным размахом – День Астаны
09:54
Конкурс среди начинающих журналистов провели полицейские Восточного Казахстана
09:51
Раздел «Гарантия по депозитам» появился в мобильном приложении «НБК «Online»
12:13
Расходы на сотовую связь в Казахстане стабилизировались, а мобильный интернет стали использовать больше
11:09
Игрушки для детей и взрослых
10:51
Третий год подряд в Казахстане проходит необычная экологическая акция
09:26
Советы для отпускников. Как путешественникам сэкономить время, силы и деньги.
16:32
Война глазками детей
09:52
Пострадавших от преступных действий 30-летней женщины просят обратиться в полицию
08:59
Altel предложил альтернативу сверхскоростному транспорту
08:42
Гигабайты пользы
09:27
Музей – прекрасная страна
08:32
Галотерапия в Усть-Каменогорске
эксклюзив
11:14
В ВКО победители студвесны-2017 получили билеты на ЭКСПО
11:07
Результаты деятельности СП Tele2 и Altelза 1 кв. 2017 г.
11:07
Tele2, Altel и Красный Полумесяц объявляют сбор помощи пострадавшим от паводков
Больше новостей

Особенности национального кредита

Новости / Казахстанские новости
3241
0

Отечественные банки так сильно любят граждан Казахстана, что не выдают кредиты по ставке ниже 14% годовых. Хотя в Европе, США и Китае ипотеку можно оформить под 3-5% годовых, а потребительский кредит - под 5 - 8%. По нашим меркам, это не кредит, а благотворительность. Когда Мы приблизимся к европейским стандартам? Когда устраним риски, заложенные в процентной ставке.
Теоретически, ставки по кредитам зависят от трех составляющих: уровня инфляции, ставки рефинансирования, кредитных рисков и банковской маржи. Поскольку все это в Казахстане выше, чем в Европе или США, то и кредиты у нас дороже. Но иногда теория идет вразрез с практикой. К примеру, риски и маржа в наших банках слеплены между собой, как два разноцветных куска пластилина.
Кредитный риск это максимально ожидаемый банком убыток, который вероятен в течение срока кредитования. Обратите внимание, независимо оттого будут проблемы у заемщика или нет, разворот колеса фортуны уже заложен в процентной ставке. А если человек исправно платит по кредиту на протяжении всего времени кредита, то тогда заложенные кредитные риски превращаются в банковскую маржу. Получается, банку проще изначально поставить высокие ставки и выдавать кредиты направо и налево, не сильно проверяя возможность заемщика по ним расплатиться. Ведь риск невозврата заложен в каждом кредите. По такому принципу и работал кредитный конвейер в Казахстане до кризиса. Единственное, с чем просчитались банкиры, так это с глубиной падения цен на недвижимость. Поэтому если раньше невозврат по кредитам был в районе 2%, то сейчас доля безнадежных кредитов составляет 23,6%. Но и тут нашлось решение - некоторые банки экстренно повысили процентную ставку по уже выданным кредитам.
Независимо оттого, что там прописано в теории, заоблачные кредитные ставки - результат высокой стоимости денег, занимаемых банками для последующего кредитования внутри страны. Почему же иностранцы так суровы к нашему заемщику? Обычно это объясняют слабыми кредитными рейтингами страны, финансовых организаций, но есть более простое объяснение - инвесторов пугает наша бедность. В Европе выше уровень жизни, зарплата выше, а значит и кредитных рисков меньше. В Казахстане все наоборот, а раз население нищее, то зарубежные деньги нашим банкам обходятся дороже.
С началом кризиса кредитные рейтинги наших финансовых институтов вообще упали ниже плинтуса, и давать им в долг западные инвесторы опасаются даже под очень большие проценты. Поэтому банки, не имеющие за спиной промышленных корпораций, устремили свои взоры к депозитам населения и юридических лиц. Однако депозиты могут быть досрочно изъяты вкладчиками в любой момент. Поэтому, выдавая депозиты в форме кредитов, банки принимают на себя дополнительные риски, которые повышают стоимость займов.
И наконец, есть еще одна причина дорогих кредитов, о которой не принято говорить в обществе банкиров. Консалтинговая компания PricewaterhouseCoopers в начале 2010 года провела исследование, которое показало, что больше всего представители финансового сектора во всем мире опасаются политического вмешательства в их дела. С этих позиций можно констатировать: дешевых кредитов в стране не будет до тех пор, пока сохраняется угроза нестабильности. Во-первых, никто не знает, что будет в Казахстане после того, как Нурсултан Назарбаев уйдет со своего поста. Прецедента сменяемости президента в стране не было. Во-вторых, кредитный процент толкает вверх непредсказуемость экономической политики властей. К примеру, в июле власти сначала заявили о возбуждении уголовного дела в отношении ТОО «Тенгизшевройл» (ТШО) по подозрению в незаконном предпринимательстве на сумму $1,4 млрд. Однако уже через месяц «включили задний ход» и почти дезавуировали свои заявления. Неопределенность добавляет лишние проценты в ставку по кредитам, выдаваемым западными кредиторами. И довершает это все коррупция, административное давление и слабость законов, позволившие бывшим владельцам БТА Банка и Альянс банка беспрепятственно вывезти за границу огромные капиталы.
Кроме кредитного риска, банки учитывают операционные (может возникнуть в результате некомпетентного управления человеческими, технологическими факторами) и рыночные (возможность снижения стоимости активов вследствие изменения рыночных цен) риски.
В банковских системах стран 1 СНГ до 80% потерь приходится на кредитный риск. Рыночные риски составляют около 15%, операционные риски - 5%. В западных банках кредитный риск составляет около 15%, примерно такую же долю занимает рыночный риск, а потери от операционного риска -до 70%.

 

Источник 



0 комментариев

Добавить комментарий

В комментариях строго запрещаются выражения, содержащие ненормативную лексику, унижающие человеческое достоинство, разжигающие межнациональную рознь, высказывания, нарушающие нормы законодательства РК, а также высказывания, не относящиеся к теме обсуждения, содержащие прямую или косвенную рекламу.

Подробнее о правилах поведения на сайте можно узнать здесь.


Ваше имя: *
Ваш e-mail: *
Код: Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив
Введите код: