moresoli
Усть-Каменогорск °C

Последние публикации

10:41
День святой Пасхи
09:24
Под созвездием Большой Медведицы
22:06
Галотерапия в Усть-Каменогорске
эксклюзив
14:28
Altel запустил в коммерческую эксплуатацию технологию LTE-Advanced (4G+)
16:14
Что посеешь в феврале…
16:09
В 2017 году казахстанцы стали меньше тратить на мобильную связь и больше использовать мобильный интернет
12:40
ГАЛОГИГИЕНА – ИЛИ ПРАВИЛО ЗДОРОВОГО ОБРАЗА ЖИЗНИ!
18:20
Технологии будущего: подкожные чипы за 75 Евро
12:40
Tele2 и Вильнюсский Государственный Технический Университет разработали систему управления автомобилем, зависящую от скорости мобильного интернета
23:09
Tele2 запускает продажи бюджетного смартфона с поддержкой 4G
20:32
История о том, как 3 сотрудника Tele2 создали популярное мобильное приложение
09:15
МИР ОЧАРОВАНИЯ ТОГЖАН ОСПАНОВОЙ
10:47
Тарифына мобильную связь достигли минимума. В Казахстане они – одни из самых низких в мире
16:11
В 2016 году СП Tele2 и Altel вышло на прибыль 9 млрд. тенге
22:36
В зоопарке Усть-Каменогорска снова пополнение
10:40
Советы эксперта: лучшие приложения для погружения в виртуальную реальность
22:45
Кибербезопасность: 10 деталей вашей личной жизни, которые известны Facebook и Google
09:06
МУЗЫКАЛЬНЫЙ ПОТОК ОТ TELE2 И NE.FM
11:03
Рысь-найденыш поселилась в зоопарке музея-заповедника
14:17
Tele2 дарит абонентам месяц мобильной связи и интернета
20:54
В 2016 г. свыше 200 тыс казахстанцев избавились от «мобильного рабства»
13:11
В новогоднюю ночь сеть Tele2 и Altel работала без перебоев
18:53
В 2016 году казахстанцы стали больше тратить на мобильную связь и пользоваться интернетом
10:50
Как не стать жертвой интернет-мошенников в праздники
09:47
Дождь из подарков от Tele2 и Philips продолжается
09:50
Почему у смартфона быстро садится батарея?
13:25
Аким области провел совещание по вопросам уборки снега в Усть-Каменогорске
22:10
В Усть-Каменогорск прибудет ковчег с частицей мощей святой Матроны Московской
Больше новостей

Особенности национального кредита

Новости / Казахстанские новости
2977
0

Отечественные банки так сильно любят граждан Казахстана, что не выдают кредиты по ставке ниже 14% годовых. Хотя в Европе, США и Китае ипотеку можно оформить под 3-5% годовых, а потребительский кредит - под 5 - 8%. По нашим меркам, это не кредит, а благотворительность. Когда Мы приблизимся к европейским стандартам? Когда устраним риски, заложенные в процентной ставке.
Теоретически, ставки по кредитам зависят от трех составляющих: уровня инфляции, ставки рефинансирования, кредитных рисков и банковской маржи. Поскольку все это в Казахстане выше, чем в Европе или США, то и кредиты у нас дороже. Но иногда теория идет вразрез с практикой. К примеру, риски и маржа в наших банках слеплены между собой, как два разноцветных куска пластилина.
Кредитный риск это максимально ожидаемый банком убыток, который вероятен в течение срока кредитования. Обратите внимание, независимо оттого будут проблемы у заемщика или нет, разворот колеса фортуны уже заложен в процентной ставке. А если человек исправно платит по кредиту на протяжении всего времени кредита, то тогда заложенные кредитные риски превращаются в банковскую маржу. Получается, банку проще изначально поставить высокие ставки и выдавать кредиты направо и налево, не сильно проверяя возможность заемщика по ним расплатиться. Ведь риск невозврата заложен в каждом кредите. По такому принципу и работал кредитный конвейер в Казахстане до кризиса. Единственное, с чем просчитались банкиры, так это с глубиной падения цен на недвижимость. Поэтому если раньше невозврат по кредитам был в районе 2%, то сейчас доля безнадежных кредитов составляет 23,6%. Но и тут нашлось решение - некоторые банки экстренно повысили процентную ставку по уже выданным кредитам.
Независимо оттого, что там прописано в теории, заоблачные кредитные ставки - результат высокой стоимости денег, занимаемых банками для последующего кредитования внутри страны. Почему же иностранцы так суровы к нашему заемщику? Обычно это объясняют слабыми кредитными рейтингами страны, финансовых организаций, но есть более простое объяснение - инвесторов пугает наша бедность. В Европе выше уровень жизни, зарплата выше, а значит и кредитных рисков меньше. В Казахстане все наоборот, а раз население нищее, то зарубежные деньги нашим банкам обходятся дороже.
С началом кризиса кредитные рейтинги наших финансовых институтов вообще упали ниже плинтуса, и давать им в долг западные инвесторы опасаются даже под очень большие проценты. Поэтому банки, не имеющие за спиной промышленных корпораций, устремили свои взоры к депозитам населения и юридических лиц. Однако депозиты могут быть досрочно изъяты вкладчиками в любой момент. Поэтому, выдавая депозиты в форме кредитов, банки принимают на себя дополнительные риски, которые повышают стоимость займов.
И наконец, есть еще одна причина дорогих кредитов, о которой не принято говорить в обществе банкиров. Консалтинговая компания PricewaterhouseCoopers в начале 2010 года провела исследование, которое показало, что больше всего представители финансового сектора во всем мире опасаются политического вмешательства в их дела. С этих позиций можно констатировать: дешевых кредитов в стране не будет до тех пор, пока сохраняется угроза нестабильности. Во-первых, никто не знает, что будет в Казахстане после того, как Нурсултан Назарбаев уйдет со своего поста. Прецедента сменяемости президента в стране не было. Во-вторых, кредитный процент толкает вверх непредсказуемость экономической политики властей. К примеру, в июле власти сначала заявили о возбуждении уголовного дела в отношении ТОО «Тенгизшевройл» (ТШО) по подозрению в незаконном предпринимательстве на сумму $1,4 млрд. Однако уже через месяц «включили задний ход» и почти дезавуировали свои заявления. Неопределенность добавляет лишние проценты в ставку по кредитам, выдаваемым западными кредиторами. И довершает это все коррупция, административное давление и слабость законов, позволившие бывшим владельцам БТА Банка и Альянс банка беспрепятственно вывезти за границу огромные капиталы.
Кроме кредитного риска, банки учитывают операционные (может возникнуть в результате некомпетентного управления человеческими, технологическими факторами) и рыночные (возможность снижения стоимости активов вследствие изменения рыночных цен) риски.
В банковских системах стран 1 СНГ до 80% потерь приходится на кредитный риск. Рыночные риски составляют около 15%, операционные риски - 5%. В западных банках кредитный риск составляет около 15%, примерно такую же долю занимает рыночный риск, а потери от операционного риска -до 70%.

 

Источник 



0 комментариев

Добавить комментарий

В комментариях строго запрещаются выражения, содержащие ненормативную лексику, унижающие человеческое достоинство, разжигающие межнациональную рознь, высказывания, нарушающие нормы законодательства РК, а также высказывания, не относящиеся к теме обсуждения, содержащие прямую или косвенную рекламу.

Подробнее о правилах поведения на сайте можно узнать здесь.


Ваше имя: *
Ваш e-mail: *
Код: Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив
Введите код: